特別費が一気に襲いかかり、嵐のまっただ中にいる我が家の家計。
立て直すために、いま家計を見直している最中です。
固定費の見直しは、まずahamoに変えたら電波は落ちる？ドコモ夫の説得記録でお話しした、携帯代から始めました。
その次に、私が取りかかったのは、日々使っているカードの利用額の把握でした。
やってみて、気づいたことがあります。
カードごとに締め日と支払日がバラバラで、「今月、いくら使ったのか」が、なかなか見えないんです。
そこで、考えてみました。
いっそ、一番使っている楽天カード1本に絞ったら、どれくらい損をするんだろう、と。
計算してみた結果、私は「思ったほど損はしない」と感じました。
むしろ、管理が楽になるメリットのほうが大きいと思っています。
我が家は、ほぼキャッシュレス生活です
我が家は、カードが使える場所なら、基本的にカードで支払っています。
いわゆる、キャッシュレス派です。
- 引き落とし額は、マネーフォワードMEで、すべてのカード分をまとめて確認できる
- 支払い額が確定してから、足りない分はボーナスから補填している
正直に言うと、これが今の我が家の現状です。
でも、私が目指しているのは、ここではありません。
ボーナスに頼らず、毎月の月給の範囲内でやりくりできる家計にしていくこと。
そのための第一歩として、カードの使い方を見直すことにしました。
クレジットカード、3枚持ちのリアル
現在、我が家で使っているカードは3枚です。
- 楽天カード：メインで使っているカード
- イオンカード：サブ用。夕飯のおかずをマックスバリュで買うときや、イオンモールでたまに使う程度
- ゆめカード：たまに土曜日に行くと、ポイント5倍の恩恵を感じる程度
イオンカードの「5%オフの日」は、特に狙って行くことはありません。
ゆめカードも、毎週のように通っているわけではないんです。
つまり、サブの2枚は「ちょこちょこ使う程度」のカードたちです。
昔作ったカードに、固定費が居座っていました
実は、イオンカードは、私が一番最初に作ったカードです。
その名残で、今もこんな固定費の引き落としが、イオンカードのままになっていました。
- 車の保険
- Appleのサブスク
- Spotify
- U-NEXT
普段の買い物ではたまにしか使わないのに、イオンカードは毎月ちゃんと働いているんです。
昔作ったカードで、そのまま固定費を払い続けている。
変更するのが面倒で、気づけばずっとそのまま。
我が家は、まさにその状態でした。
締め日がバラバラだと、月の支出が見えなくなりました
マネーフォワードMEで確認できるので、利用額そのものは、ちゃんと把握できています。
それでも1本化を考えたのは、「月給の範囲内で納める」ためには、今月いくら使ったのかを、その月のうちに把握したいと思ったからです。
ところが、カードの締め日と支払日が違うと、これが想像以上に難しいと感じました。
楽天カードの場合
- 締め日：月末
- 支払日：翌月27日
たとえば、10月27日に引き落とされる分の利用期間は、9月1日〜9月30日です。
つまり、「9月に使った額」が、そのまま「10月の請求額」になります。
これなら、家計簿をつけていても、月ごとの支出が把握しやすいです。
イオンカードの場合
- 締め日：10日
- 支払日：翌月2日
たとえば、10月2日に引き落とされる分の利用期間は、8月11日〜9月10日です。
利用した月と、請求が来る月が、8月・9月・10月と3か月にまたがってきます。
「今月、結局いくら使ったんだっけ？」
これを家計簿で追いかけようとすると、正直、頭がこんがらがってしまいました。
| 楽天カード | イオンカード | |
|---|---|---|
| 締め日 | 月末 | 10日 |
| 支払日 | 翌月27日 | 翌月2日 |
| 10月支払いの利用期間 | 9/1〜9/30（10/27払い） | 8/11〜9/10（10/2払い） |
| 月の支出の把握 | しやすい | 難しい |
※締め日・支払日は、カードの種類や設定によって異なる場合があります。
同じ10月の支払いなのに、楽天カードは「9月に使った分」だけ。
イオンカードは「8月と9月にまたがった分」です。
こうして比べてみて、はっきり分かりました。
締め日がバラバラなカードが混ざっていることが、月給内でやりくりする管理を、いちばん難しくしていたんです。
1本化したら損をする？ カード別に計算してみました
とはいえ、損をするのはイヤです。
そこで、カードごとに「1本化したら、実際いくら損をするのか」を整理してみました。
イオンカードの場合
5%オフの日を狙っていない私の使い方なら、楽天カード（還元率1.0%）で支払っても、損得はほとんど変わらないと考えています。
買い物での使い方は「たまに」程度なので、あとでお話しする固定費の支払いさえ楽天カードに移せば、イオンカードを手放しても、我が家への影響はごくわずかだと思っています。
ゆめカードの場合
こちらは、少し話が違います。
土曜日のポイント5倍デーを利用すると、還元率は5.0%になります。
これを楽天カード（1.0%）で払うことになれば、差額の4.0%分が「損」になる計算です。
具体的に計算してみると、こうなりました。
| 月の利用額 | 還元率の差 | 月の損失 | 年間の損失 |
|---|---|---|---|
| 2万円 | 4.0% | 800円 | 約1万円 |
※還元率やキャンペーンの内容は、変更されることがあります。
「年間約1万円」と聞くと、正直、大きく感じました。
でも、これは「毎月2万円ずっと使い続けた場合」の計算です。
我が家は、毎月コンスタントに使っているわけではないので、実際の差額はもっと小さいはずだと思っています。
楽天カード1本に絞るメリット・デメリット
ここまでの計算を踏まえて、私なりに1本化のメリットとデメリットを整理しました。
メリット
- 締め日と支払日が1つになり、「その月に使った額」と「請求額」がそろって、月給内での管理がしやすくなる
- マネーフォワードMEで確認する項目が減り、家計の把握がシンプルになる
- ポイントが1か所に集約されて、使い切りやすくなる
- 毎月かならず出ていく固定費でも、ポイントがコンスタントに貯まる
- カードの有効期限が来たときの、支払い方法の再登録の手間が減る
デメリット
- ゆめタウンで、土曜日のポイント5倍の恩恵を受けられなくなる
こうして並べてみると、デメリットは「ゆめカードの分だけ」でした。
私が考えている、2つの選択肢
そこで、私が考えている選択肢は、次の2つです。
パターンA：完全スッキリ型
楽天カード1本に絞って、イオンカードとゆめカードは解約します。
イオンやゆめタウンで買い物をするときは、楽天カードで支払うか、電子マネーやポイントアプリの提示だけで済ませる形に切り替えます。
パターンB：いいとこ取り型
イオンカードだけ解約して、「楽天カード（メイン）」と「ゆめカード（土曜のゆめタウン専用）」の2枚体制にします。
土曜日のポイント5倍は、これまで通り活かせます。
3枚から2枚に減るだけでも、管理はかなり楽になりそうです。
固定費も、楽天カードに移そうと思っています
イオンカードを手放すなら、固定費の引き落とし先も、楽天カードに移そうと思っています。
理由は、主に2つです。
① ポイントが、1か所に集約されるから
固定費は、毎月ほぼ同じ金額が、必ず出ていくものです。
だからこそ、メインの楽天カードで払えば、ポイントが毎月コンスタントに貯まっていくと考えています。
サブのカードに分散させておくのは、もったいないなと感じました。
② カードの有効期限が来たときの手間が減るから
クレジットカードには、有効期限があります。
更新でカード情報が変わると、サブスクごとに、支払い方法の登録を変更しなければなりません。
カードが3枚あれば、その手間も3枚分です。
楽天カード1枚にまとめておけば、更新のタイミングも1回で済みます。
「手続きが面倒そう」と、私もずっと後回しにしていました。
でも調べてみると、サブスク系は、スマホから数分で変更できるものがほとんどのようです。
- Apple：iPhoneの設定アプリから、お支払い方法を変更できる
- Spotify・U-NEXT：アカウントの設定画面から、お支払い方法を変更できる
- 車の保険：契約先のマイページや窓口で変更できる（手続きの方法は、保険会社によって異なるようです）
※画面の表記や手順は、サービスやアプリのバージョンによって変わることがあります。
これなら、ハードルは思ったより高くなさそうです。
ただし、順番だけは気をつけようと思っています。
イオンカードを解約するのは、すべての引き落とし先を変更したあと。
先に解約してしまうと、支払いができず、サービスが止まってしまう可能性があるからです。
「引き落とし先の変更 → 解約」の順番で進めるつもりです。
今度の休日に、スマホを片手に、ひとつずつ変えてみようと思います。
「ポイントの得」と「管理のストレス」、私はこう考えました
今回、改めて感じたのは、こういうことでした。
- 年間で数千円分のポイントの得
- 毎月の管理にかかる、時間とストレス
この2つを、天秤にかけてみる必要があるということです。
ポイント集めが好きな方や、ゆめタウンによく通う方は、パターンBが合うのかもしれません。
でも、私のように「月給の範囲内で、毎月の支出をきちんと把握したい」という状況なら、締め日がそろうパターンAのほうが、管理はぐっと楽になると考えています。
どちらが正解、ということではないと思います。
私は、ポイントの数千円よりも、毎月の支出がすっきり見える安心感を選びたい。
今は、そんな気持ちです。
同じように、カードが増えて管理が大変になっている方の、参考になればうれしいです。
メインのカードを楽天カード1本に絞るなら、ポイントも集約しやすく、日々の買い物も楽になります。
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次回も、我が家のリアルな家計リスタートの様子をお伝えしていきます。 一緒に、無理のない家計を目指していきましょうね。
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